最近开车的时候时常听到广播中有关于交通银行百年历史的广告，听的多了
难免有点想法，再加上最近朋友请我写个有关于中国商业银行的报告供他做论文
用，因此写一些出来和各位朋友们交流一下。

　　一、交通银行的优势分析

　　１、悠久的历史文化

　　交行始建于１９０８年，是中国早期的四大银行之一，也是中国早期的发钞
行之一。作为有着百年历史的金融企业，交行是民族金融品牌当仁不让的承继者。
而作为改革开放后最早成立的全国性股份制银行，它也是银行创新的探求者。

　　２、品牌优势

　　２００７年，交通银行市场形象和美誉度大幅提升。根据英国《银行家》杂
志发布的「２００７年世界１０００家银行」排名，交通银行的总资产排名上升
至第６９位，一级资本排名第６８位，还连续三年蝉联世界品牌实验室「银行类
中国品牌年度大奖（ＮＯ。１）」，品牌价值得到市场广泛认可。

　　３、规模优势

　　交通银行实行总行和省直分行两级管理，现有境内机构１００家，其中省分
行２９家，直属分行７家，省辖分（支）行６４家，营业网点２，６１０个，分
布在１５６个城市。境外设有８个机构（包括香港、纽约、东京、新加坡、首尔、
法兰克福、澳门分行和伦敦代表处）。截至２００７年末，全行员工６８，０８
３人，集团资产总额达到人民币２１，０３６。２６亿元，比年初增长２２。６
１% ；实现净利润人民币２０５。１３亿元，比上年增长６３。５２% ；平均资
产回报率为１。０７% ，平均净资产收益率为１９。０１% ，分别比上年上升０。
２７个百分点和４。０７个百分点；资本充足率和核心资本充足率分别达到１４。
４４% 和１０。２７% ，分别比年初提高３。６１个百分点和１。７５个百分点。

　　４、引进外资优势

　　２００７年，交行与汇丰银行的战略合作已满三年。根据双方签署的合作协
议，双方在技术支持、信用卡以及其他业务领域展开了广泛而深入的合作。通过
合作，本行得以分享汇丰银行先进的经营管理理念和经验，汇丰银行亦从本行持
续增长的经营业绩中得到了丰厚的回报，在中国大陆市场的知名度和影响力大为
增强，双方互惠双赢的合作格局已经形成。

　　二、交行在经营过程的问题分析

　　１、机构臃肿

　　目前交行内部机构林立，层次多，冗员多，效率低下，甚至出现一个部门只
有一个普通职工，其余都是官的现象；部门间协同松散，职责不明，扯皮增多，
各部门之间常常是为了减轻自己的责任而互相推诿。我在交行办事情，有的时候
要等很长的时间才能够办理，这点让我很不爽。

　　２、缺乏系统的核心竞争力

　　交行构建系统竞争力的能力比较薄弱，主要依赖于对业务的所谓目标考核机
制，通过层层分解，对各项业务进行推动。结果催生了一种以客户资源「个人化」
为特征，急功近利、单兵作战的营销经营模式。这种模式，不是强调银行通过客
户关系管理、现金管理、综合服务等有利于降低客户经营成本、提高资金使用效
率、满足客户需要的服务争取客户，而是强调通过员工个人能够为银行带来的
「资源」来扩大业务；不是强调通过整个银行专业化的团队提供高效、高质的专
业化组合服务来赢得市场，而是强调通过员工个人「复合型」的服务技能来争取
客户。在这种营销模式下，银行经营上的竞争，逐步「简化」成了通过不断加大
的所谓「激励」，对拥有「客户资源」的员工个人争夺的竞争，从而形成了一种
系统竞争力不断「淡化」，银行员工个体「竞争力」不断「强化」的经营模式。
在研发金融产品时，往往参照同业的金融产品，未能实现真正意义上差异化的产
品定位，再加上交行的网点较少，造成交行自身的品牌认知度与竞争对手相比较
低。

　　３、内控管理的方式过于陈旧

　　脱胎于传统银行管理模式的交通银行，目前实行的仍主要是以比较粗疏的岗
位分工为基础，通过制订制度、颁布制度、检查执行、对违反制度行为处罚纠正
这样一种方式来进行内控管理。这种管理模式形成的工作状态是：虽然有制度及
违反制度的处罚规定，但大量是否执行制度的决定权仍掌握在岗位员工手中；管
理层和员工面对的管理或业务操作领域跨度过大，不仅专业能力受到限制，且管
理和操作也过于粗疏；各岗位的员工需要面对的「内控」制度繁多且还在不断修
订和增加之中，使之往往难以全面、准确、有效地掌握，经验的积累为此显得十
分突出。由于上述原因，加上员工流动频繁，管理层不得不日益增加培训、检查
的频度和强度，并对违规处罚不断加码。这样一种「内控」管理的工作状态，其
所造成的结果是：普通员工和管理层虽不得不面对超负荷的工作压力疲于奔命，
内部控制水平却难有根本性的提高，而工作的效率乃至整个银行运行的效率却不
断下降，进而系统竞争力也不断受到削弱，整个银行最终不得不日益依赖于对员
工不断加强的「道德教育」。由于在经营管理模式上存在上述问题，使交行形成
了控制力与发展不相适应而产生大量不良资产，为了解决这些不良资产，又不得
不通过进一步「加快发展」以「稀释」这些不良资产，而「加快发展」又导致更
大的风险这样一种怪异的发展轨迹，从而使得金融杠杆对资源优化配置作用的有
效性受到很大影响，支撑经济高效运作的金融基础亦受到削弱。

　　三、对交行经营过程中问题的对策

　　１、优化内部组织结构

　　不断优化内部组织结构，进一步理顺内部管理关系。就当前的情况而言，要
结合企业集团自身实际，不断深化企业内部组织结构改革，及时调整那些不适应
经营管理需要的内设机构，从根本上解决内部机构臃肿、效率低下的问题；要进
一步理顺内部管理关系，完善人力资源配置机制并确保其有效实施，达到各环节
和谐共存，共同发展的目的，为交行的健康发展奠定坚实的人才基础；要正确处
理集权与分权的关系。在强调集权时，要让民主和科学得到充分的张扬；在强调
分权时，要使交行整体发展得到有力的维系和提升。这就要求企业的整个运行机
制规范化、科学化。建立起快速、灵敏的信息反馈机制。必须要通过机制创新，
抛弃传统的军队式的组织模式，建立起类似于交响乐团的新型组织形式。

　　２、加大金融创新的力度，提高交行的核心竞争力金融创新是商业银行竞争
力的重要源泉。创新分为产品创新和经营模式创新。当代金融产品创新有两大趋
势，一是标准化的规范服务，二是个性化的金融服务。针对前者，交行要努力提
高客户服务自助化水平。针对后者，交行一方面应当结合客户具体需求，设计具
有较高知识和技术含量的产品和服务，为客户带来较大价值；另一方面，交行还
要大力发展汇兑、结算、担保、代理、信托、咨询、基金托管、个人理财、投资
治理等中间业务，努力创造和形成新的利润增长点。在注重学习和引入先进银行
的金融产品的同时，注重加强自主创新能力建设，提高创新产品定价能力。

　　在经营模式创新上，要改变竞争思想。美国企业界有一句名言：「如果你不
能战胜对手，就加入到他们中间。」当前市场竞争越来越激烈，但竞争的特点不
再是「你死我活」，而是更高层次的竞争与合作，追求的不再是「单赢」，而是
「双赢」和「多赢」。由此，联合与共享、共生与共荣成为现代竞争的主流。交
行应通过参股其他国内银行的方式，发扬合作精神，从而在激烈的市场竞争中达
到「双赢」和「多赢」。

　　３、以计算机信息技术的运用为依托，以更为精细化的分工为基础，重塑商
业银行的内控模式认真观察一下外资银行的经营管理，可以发现，即便是在一些
不成熟、不发达的市场，包括在中国的市场上，这些银行雇佣的也是当地雇员，
且对员工也并无８小时之外的监管要求，其基层行却很少有案件或严重的违规发
生。与我国的商业银行对照，为何同样的人进了外资银行就变得循规蹈矩？这在
于外资银行建立在精细化分工和全方位计算机管理及操作系统之上的管理模式，
使基层的员工很难作案或有重大的违规。由此可以得出一个结论：现代银行管理
不仅要建立在不准员工违规的主观规定上，更要创造使员工无法违规的客观条件。

　　电子计算机技术突飞猛进的发展及在商业银行经营管理上的运用，对于商业
银行具有革命性的意义。从电子计算机的功能上看，对于商业银行的经营管理，
至少有四个方面的重要意义：第一，有助于实现整个银行系统即时的信息共享；
第二，有助于银行大大提高运行效率和运行质量；第三，有助于银行更有效地监
督和控制操作及其他风险；第四，有助于银行为客户开展组合式服务或「一站式」
服务，并为银行的业务创新提供新的技术手段。从西方的情况看，伴随着现代经
济迅速发展起来的商业银行，其内部根据风险控制和专业化经营的要求，业务分
工日益精细化，成为电子计算机大规模引入的重要管理基础。正是在此基础上，
西方商业银行设计了以中央会计系统为核心的综合业务操作系统和信息管理系统。
反观我国的商业银行，电子计算机的引入，基本是在十分陈旧的业务操作框架中
逐步推进的。从以计算机取代算盘，到计算机复制手工操作流程，到形成计算机
单项业务的操作系统，到分行一级的业务处理系统，再到总行一级的业务处理系
统，其间由于对计算机和通讯可靠性的疑虑问题、系统兼容性问题、功能不全问
题、流程缺陷问题等等，走了许多弯路，且不断重复建设，耗费巨大。而在这一
推进过程中，由于业务和技术专业人员互相之间理解及由此产生的沟通困难，并
未对业务操作和技术从前述四个方面的角度进行重新整合，而是仅局限于相互的
迁就，进而使得整个经营管理框架并未得到根本性的改造。由此可知，若要对交
行的经营管理框架进行改造，使之能够将新技术的引进效能充分提升，首先需要
立足于对整个银行业务操作和管理系统的整合，对所有业务的流程进行重新疏理，
明确其中需要相互制约及专业分工的各个环节，并在此基础上厘清岗位设置。然
后需要将所有各项相关的制度规定，分解成各个岗位的操作要求与岗位标准，由
此形成基本的需求，结合计算机的特点，通过充分沟通，从最大限度地发挥计算
机功能的角度出发编制相关程序，最终在全行形成一种通过技术达到相互制约和
专业化管理目的的新的经营管理框架。毫无疑问，这项工作工程浩大，需要花费
大量的人力、物力，需要综合性人才的统筹协调及高度敬业的专业人才的协同努
力，决非是一项轻而易举的事情。但是，只要真正有清楚的思路，以一定的实力
为支撑，有效组织，交行在现有的基础上是能够完成这项工作的，也是必须作出
努力的。因为无论如何引进战略投资者，企图以此轻易地依靠外资实现这种改造，
由于这种系统对于任何一家商业银行而言均关乎「核心商业机密，，因此是不可
能的。只有依靠自己的力量，才能真正找到解决自身问题方法。

　　总结：

　　可能我自己本身是做软件的因此对交通银行的信息化建设有比较多的意见，
但是我国的商业银行想真正做大做强，和国外的银行比拼，所需要走的路还很长，
现在国家的外汇还没有放开，人民币还没能自由兑换，所以还有较大的缓冲时间
来完成自身管理问题的梳理，假以时日或许还能与国外竞争，否则只能继续仍人
鱼肉。

　　我们中国人目前的制造业说好听点是世界制造中心，说难听点就一个加工厂，
消耗了资源和人力，只赚取了一点微薄的利润却留下满世界的污染，我们的ＧＤ
Ｐ表面看着增加的蛮快，但这是以野蛮的破坏式的掠夺自然环境而得出的虚伪数
字。而外国老呢？打着帮助建设中国的口号进来，把流水线搬来，或者干脆直接
外包，然后把高额的利润从国人的手中摄取走。为什么会出现这种情况？就是因
为我们没有核心技术，没有创新的模式，导致我们生活的日益惨淡，高起的ＣＰ
Ｉ让民众不胜负荷，所以在金融上我们绝对不能在落后了，不能做金融上的溃败。
我希望我们百年历史的交通银行能站出来，我们的国有银行能站出来，真正的为
国民的财富之路努把力。

[ 本帖最后由 RachCooL 于 2008-10-17 00:19 编辑 ]

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• 不要诱惑我 金币 +38 中國的經濟,現在到了最危急的時刻... 2008-5-5 21:44
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经济类的文章，本人很关心，但是没有耐心看。因为经济牵扯到每个人的日常生活，可是，同时也很枯燥。
但是，在此，也还是要说，感谢楼主能来舞文。并且为舞文多写点经济类的文章。

舞文里真是网罗齐集了天下各方好汉，各种体裁万千，个个文才非凡。真想不到，舞文几天未来，短短时间内竟能上来如此之多的作品，让我还真有些来不急看、来不及回复呢？昨晚上来，就光顾着看和回复了，自己也没时间发表作品了，但就是这样，我还是忙不过来啊！呵呵，版主大人们这下子可有得辛苦了，但相信他们的心是幸福着的，辛苦的经营终没有白费嘛！在这里，真的要感谢版主们，没有他们的付出，舞文也走不到今天这般繁荣盛世的局面！
楼主应该是经济类学院出来的高材生，从事的也是经济方面的职业吧！本人对经济方面的知识是不怎么灵光的，只能徒生羡慕而已！希望楼主今后能多发表一些对经济专业上的独到见解，供我们分享，帮助我们提高见识！先谢谢了。

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• lyxfd 贡献 +1 回复认真，鼓励！ 2008-5-8 10:31